Guía 2026 · Jubilación autónomos
La jubilación de autónomos se calcula con las mismas tres capas que cualquier pensión contributiva: primero la base reguladora, después el porcentaje por años cotizados y, por último, los ajustes por anticipar o retrasar la fecha. La diferencia importante está en tus bases reales del RETA y en cómo se tratan los meses sin cotización.
Por eso no basta con saber cuánto has facturado ni cuál fue tu última cuota. Para estimar con criterio necesitas el informe de bases de cotización mes a mes, tu vida laboral actualizada y una fecha de jubilación concreta. Esta guía explica qué comprobar en 2026, qué puede calcularse y qué debe confirmar el INSS.
En resumen
En 2026 puedes jubilarte a los 65 años si acreditas 38 años y 3 meses; si no, la edad ordinaria es 66 años y 10 meses. Tener 15 años abre el derecho, pero no garantiza una cuantía concreta. El INSS compara dos fórmulas de base reguladora y aplica la más favorable.
Requisitos de la jubilación de autónomos en 2026
El RETA no tiene una edad ordinaria distinta. En 2026 se aplican estas dos referencias:
| Situación en 2026 | Edad ordinaria |
|---|---|
| 38 años y 3 meses cotizados o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 3 meses cotizados | 66 años y 10 meses |
Además, necesitas al menos 15 años cotizados. Dos deben estar dentro de los 15 años anteriores al hecho causante o, en determinados accesos desde una situación asimilada sin obligación de cotizar, al momento en que cesó esa obligación. Los periodos de distintos regímenes pueden servir para completar la carencia cuando no se superponen.
Si existen cuotas pendientes, la Tesorería puede formular una invitación al pago en los supuestos previstos. No conviene esperar a solicitar la pensión para revisar deudas, aplazamientos o meses que no aparecen correctamente en la vida laboral.
Fuentes: servicio oficial de pensión de jubilación y particularidades oficiales del RETA.
Cómo se calcula la pensión de un autónomo en 2026
La cuenta tiene tres pasos. Saltarse uno produce estimaciones que parecen precisas, pero no responden a la pensión que puede reconocer el INSS.
1. El INSS obtiene la base reguladora
En 2026 el INSS compara de oficio dos resultados y utiliza el más favorable:
- Fórmula anterior: suma de las 300 bases de los 25 años inmediatamente anteriores al mes previo al hecho causante, dividida entre 350.
- Fórmula transitoria de 2026: las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores, divididas entre 352,33.
Las bases anteriores a los 24 meses más próximos se actualizan conforme a las reglas legales. La facturación no entra directamente en esta fórmula: importa la base por la que realmente cotizaste cada mes. Puedes ampliar este paso en la guía específica sobre cómo calcular la pensión de un autónomo.
2. Se aplica el porcentaje por meses cotizados
Con 15 años corresponde el 50 % de la base reguladora. En 2026 se añade un 0,21 % por cada uno de los primeros 49 meses posteriores y un 0,19 % por cada mes siguiente, hasta llegar al 100 % con 36 años y 6 meses cotizados.
| Cotización | Porcentaje 2026 | Si la base reguladora fuese 1.500 € |
|---|---|---|
| 15 años | 50 % | 750 € brutos/mes |
| 25 años | 73,78 % | 1.106,70 € brutos/mes |
| 30 años | 85,18 % | 1.277,70 € brutos/mes |
| 36 años y 6 meses | 100 % | 1.500 € brutos/mes |
3. Se aplican los ajustes de tu fecha
Si anticipas la jubilación se aplica el coeficiente mensual que corresponda. Si la demoras después de tu edad ordinaria, puedes generar un porcentaje adicional, un pago único o una opción mixta conforme a sus requisitos. También pueden intervenir los límites mínimo y máximo y, en su caso, complementos.
Tus fechas, con tus bases
Compara antes de elegir cuándo jubilarte
Introduce tus años, bases y fecha prevista para ver separados la base reguladora, el porcentaje y el coste de anticipar o el efecto de esperar.
Calcular mi jubilaciónEmpieza con el cálculo gratuito. La estimación no sustituye la resolución del INSS.
Fuente de fórmula y porcentajes: cuantía de la pensión de jubilación, Seguridad Social.
Lagunas de cotización: la diferencia más delicada del RETA
En el Régimen General existen mecanismos para integrar determinados meses sin obligación de cotizar. En el RETA no se rellenan las lagunas con carácter general: un mes sin base puede entrar con valor cero en el periodo de cálculo y reducir el resultado.
Desde 2026 existe una excepción concreta. Cuando dentro del periodo de cálculo aparezcan meses posteriores a la extinción de una prestación por cese de actividad, pueden integrarse los seis meses siguientes con la base mínima de la tabla general del RETA. No convierte todas las lagunas de un autónomo en meses cubiertos.
Antes de proyectar tu pensión, identifica por separado los meses cotizados, los meses sin obligación y los que vienen después de una prestación reconocida por cese. La guía sobre cese de actividad y jubilación explica cuándo existe prestación y qué cotización mantiene.
Fuente: artículo 322 y reforma de las lagunas del RETA en el BOE.
¿Puede un autónomo jubilarse antes?
La vía ordinaria para quien está en el RETA es la jubilación anticipada voluntaria. Permite adelantar hasta 24 meses respecto de la edad ordinaria personal, pero exige, entre otros requisitos, al menos 35 años cotizados, dos dentro de los 15 anteriores y que la pensión resultante supere la mínima que correspondería a los 65 años por su situación familiar.
El recorte ya no se expresa por trimestres: se aplica por cada mes o fracción de mes de anticipo y depende de la carrera de cotización. Es permanente.
Cerrar el negocio o cobrar el cese de actividad no abre por sí solo la jubilación anticipada involuntaria. Esa modalidad se construye sobre determinadas extinciones de una relación laboral. Una carrera mixta puede requerir revisar en qué régimen se causa la pensión y las reglas especiales aplicables; no debe darse por hecho sin confirmación del INSS.
Fuentes: jubilación anticipada voluntaria y jubilación anticipada por cese no voluntario.
Carrera mixta y pluriactividad: no basta con sumar años
Si has cotizado al Régimen General y al RETA, puedes causar dos pensiones cuando cumples por separado los requisitos de cada régimen. Si no estabas de alta o en situación asimilada en uno de ellos al jubilarte, se exige además que las cotizaciones se hayan superpuesto al menos durante 15 años para causar la pensión en ese régimen.
Cuando no nace una segunda pensión, las bases acreditadas en pluriactividad en el régimen que no concede pensión pueden acumularse a las del régimen que sí la concede, solo para determinar la base reguladora y sin superar el tope máximo de cotización. Un mismo día cotizado simultáneamente no se convierte en dos días de carencia.
Si tu carrera es mixta, separa periodos sucesivos de periodos simultáneos y revisa dónde cumples la carencia específica. Para trabajos en otro país, utiliza la guía de cotizaciones en la UE y pensión española, porque ahí intervienen reglas de totalización y prorrata distintas.
Fuente: reglas oficiales de pluriactividad.
Autónomo societario: la fórmula no cambia, las bases sí pueden hacerlo
La pensión de un autónomo societario se calcula con la misma estructura. Lo que cambia es el historial de bases que llega a la fórmula. El sistema de cotización por rendimientos netos y las bases mínimas específicas que puedan resultar aplicables determinan cuánto se registra cada mes, no el hecho de administrar una sociedad por sí solo.
No supongas que haber pagado una cuota mayor durante pocos meses compensará décadas de bases bajas. Comprueba el efecto dentro de todo el periodo computable y revisa la guía de cotización y jubilación del autónomo societario.
Seguir trabajando después de jubilarte: flexible no es lo mismo que activa
Desde el 28 de agosto de 2026 la jubilación flexible admite una actividad por cuenta propia, pero con una condición decisiva: en los tres años anteriores al hecho causante de la pensión no debes haber estado de alta como trabajador por cuenta propia. En ese supuesto se percibe el 25 % de la pensión y el inicio de la actividad debe comunicarse previamente a la entidad gestora.
Por tanto, un autónomo que se jubila directamente desde el RETA no puede asumir que cerrará hoy y volverá mañana con jubilación flexible. Puede haber otras compatibilidades, como la jubilación activa, con requisitos distintos. Compara ambas en las guías de jubilación flexible en 2026 y jubilación activa.
Fuente: Real Decreto 416/2026.
Qué documentos necesitas para hacer una estimación útil
- Vida laboral actualizada: para comprobar altas, regímenes y días cotizados.
- Informe de bases de cotización: no una media ni tu última cuota.
- Fecha prevista de cese: la edad ordinaria depende de lo que hayas cotizado entonces.
- Resoluciones de cese de actividad: si pretendes aplicar la excepción de seis meses de lagunas.
- Periodos de otros regímenes o países: para distinguir totalización, pluriactividad y posible segunda pensión.
- Deudas o aplazamientos: deben revisarse antes de presentar la solicitud.
La calculadora puede ayudarte a comparar escenarios con esos datos, pero la cifra definitiva y el reconocimiento del derecho corresponden al INSS. Si faltan bases mensuales o existe una carrera mixta compleja, presenta el resultado como orientación y anota qué información queda por confirmar.
Preguntas frecuentes sobre jubilación de autónomos
¿Cuánto cobra un autónomo con 15 años cotizados?
El 50 % de su base reguladora antes de aplicar mínimos, máximos, complementos e IRPF. Sin las bases mensuales no puede traducirse ese porcentaje a una cifra personal.
¿La pensión depende de la facturación?
No directamente. Depende de las bases por las que se cotizó. Los rendimientos netos influyen en el tramo y la base de cotización del sistema actual, pero la fórmula de jubilación utiliza las bases registradas.
¿Puedo subir la base justo antes de jubilarme?
La base se encuadra en las reglas de cotización por rendimientos y el efecto de una subida tardía se diluye dentro de un periodo de más de 25 años. Hay que calcularlo, no asumir que siempre compensa.
¿Cerrar el negocio permite jubilarse cuatro años antes?
No con carácter general. El cese de actividad del autónomo no equivale automáticamente a las causas laborales que permiten la jubilación anticipada involuntaria. La vía voluntaria permite hasta dos años si se cumplen sus requisitos.
¿Las lagunas del autónomo cuentan como base mínima?
No de forma general. Desde 2026 existe una cobertura limitada a los seis meses posteriores a la extinción de una prestación por cese de actividad, con las condiciones del artículo 322 de la LGSS.
La decisión correcta empieza por separar derecho y cuantía
Primero comprueba si cumples edad, carencia y situación de acceso. Después calcula la base reguladora con las dos fórmulas de 2026, aplica el porcentaje por cotización y compara las fechas posibles. Solo entonces tiene sentido valorar si anticipar, esperar o compatibilizar la pensión con alguna actividad.
Ese orden evita el error más común: enamorarse de una cifra antes de saber si el supuesto que la produce es jurídicamente viable.