Sí, un autónomo puede jubilarse antes de su edad ordinaria, pero la vía habitual es la jubilación anticipada voluntaria: permite adelantarla hasta 24 meses y exige, entre otros requisitos, 35 años de cotización. Cerrar el negocio o cobrar el cese de actividad no convierte por sí solo la jubilación en involuntaria.
Para comparar esta vía con el resto de opciones, empieza por la guía general sobre cómo jubilarte antes y qué coste tiene.
Respuesta rápida
En 2026 puedes anticipar la jubilación hasta dos años si cumples la edad, la cotización y la cuantía mínima exigidas. La reducción se calcula por cada mes de adelanto y permanece durante toda la pensión. Antes de darte de baja, compara fechas y confirma que el resultado supera el mínimo legal.
Tabla de contenidos
Requisitos de la jubilación anticipada del autónomo en 2026
La modalidad que puede utilizar normalmente una persona encuadrada en el RETA es la anticipada por voluntad del interesado. Sus requisitos principales son:
- Edad: como máximo, dos años menos que la edad ordinaria personal.
- Cotización efectiva: al menos 35 años. A estos efectos puede computarse hasta un año de servicio militar obligatorio, prestación social sustitutoria o servicio social femenino obligatorio.
- Carencia específica: al menos dos años cotizados dentro de los quince anteriores al momento que marque la norma en cada situación.
- Cuantía suficiente: después de aplicar la reducción, la pensión debe superar la mínima que correspondería por la situación familiar al cumplir 65 años.
- Situación con la Seguridad Social: deben cumplirse los requisitos generales del régimen, incluido estar al corriente de las cuotas cuando resulte exigible.
¿A qué edad puede jubilarse anticipadamente un autónomo?
En 2026, la edad ordinaria es de 65 años para quien acredite al menos 38 años y 3 meses cotizados. Con una carrera inferior es de 66 años y 10 meses. Por tanto, la anticipada voluntaria puede comenzar, respectivamente, desde los 63 años o desde los 64 años y 10 meses.
No basta con haber cumplido 63 o 64 años: la edad de referencia depende de la carrera completa de cada persona. Para calcularla se considera, con las reglas legales, la cotización que habría alcanzado hasta la edad ordinaria.
Dos fechas pueden dar pensiones muy distintas
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El cálculo orienta la decisión; el INSS confirma la cuantía definitiva.
¿Puede un autónomo acceder a la jubilación anticipada involuntaria?
Como regla general, no desde el RETA. La protección de la jubilación anticipada derivada de un cese no imputable al trabajador está construida sobre causas de extinción de una relación laboral. La propia información oficial del régimen de autónomos indica que esta modalidad no se protege.
Esto significa que cerrar el negocio por pérdidas, darse de baja en el RETA o percibir la prestación por cese de actividad no habilita automáticamente los cuatro años de anticipación del artículo 207.
Puede haber situaciones distintas cuando existe una carrera en varios regímenes, condición de mutualista, discapacidad o una actividad con reducción de edad. En esos casos no debe suponerse el resultado: hay que comprobar qué régimen resuelve la pensión y si se cumplen sus requisitos específicos.
Cuánto reduce la pensión adelantar la jubilación
La reducción se aplica por cada mes o fracción de mes que falte hasta la edad ordinaria. El porcentaje depende de dos variables:
- los meses exactos de anticipación;
- el período total cotizado.
Los coeficientes no funcionan como un porcentaje fijo mensual. Por ejemplo, en la modalidad voluntaria, adelantar 24 meses implica en la tabla legal una reducción del 21% con menos de 38 años y 6 meses cotizados y del 13% con 44 años y 6 meses o más. Con 12 meses, los porcentajes de esos dos extremos son del 5,50% y del 4,75%.
La reducción se aplica a la pensión obtenida después de calcular la base reguladora y el porcentaje por años cotizados. Es permanente: no desaparece al alcanzar la edad ordinaria.
Cómo se calcula la base reguladora del autónomo en 2026
Desde 2026 existe una transición entre dos fórmulas y el INSS aplica de oficio la más favorable:
- Fórmula anterior: las bases de los 300 meses inmediatamente anteriores, divididas entre 350.
- Fórmula gradual de 2026: las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores, divididas entre 352,33.
La segunda fórmula irá ampliando progresivamente el período de observación y el número de bases seleccionadas. Por eso ya no es correcto afirmar sin matices que en todos los casos se utilizan únicamente «los últimos 25 años».
Lagunas de cotización en el RETA
En el régimen de autónomos no existe una integración general de lagunas como la del Régimen General. Desde 2026 hay una excepción limitada: tras extinguirse una prestación por cese de actividad pueden integrarse los seis meses siguientes de cada período sin obligación de cotizar con la base mínima del RETA. Fuera de ese supuesto, los meses sin cotización pueden perjudicar el cálculo.
Qué ocurre si cotizaste durante años por bases bajas
La pensión parte de las bases que constan en la Seguridad Social, no de la facturación del negocio. Si fueron bajas durante buena parte del período de cálculo, el resultado también lo será. Después se aplica el porcentaje por años cotizados y, si se anticipa la jubilación, el coeficiente reductor.
Este efecto acumulado explica por qué la condición de que la pensión anticipada supere la mínima puede bloquear la solicitud de algunos autónomos.
¿Compensa subir la base antes de jubilarse?
No existe una regla universal ni es correcto prometer que la aportación adicional se recuperará en tres o cuatro años. La respuesta depende del número de meses que quedan, de qué bases salen y entran en el período de cálculo, del tramo de rendimientos netos permitido y de la pensión máxima.
Antes de cambiar la base, compara al menos:
- el coste adicional de cotización hasta la fecha prevista;
- el incremento estimado de la base reguladora;
- el porcentaje por carrera cotizada;
- la reducción por cada fecha anticipada;
- la posible limitación por pensión máxima o por el requisito de pensión mínima.
Qué hacer antes de cerrar el negocio
- Descarga la vida laboral y el informe de bases. Revisa altas, bajas y períodos en otros regímenes.
- Simula varias fechas. No compares solo «ahora» frente a la edad ordinaria: un mes adicional puede cambiar el coeficiente.
- Comprueba la pensión mínima aplicable. En la anticipada voluntaria el resultado debe ser superior a la mínima correspondiente a los 65 años.
- Revisa cuotas pendientes. Una deuda puede impedir el reconocimiento hasta que se regularice conforme al procedimiento aplicable.
- Coordina el cese y la solicitud. No tramites la baja dando por hecho que la pensión será aprobada.
Alternativas si la anticipada no encaja
Según tu edad y situación, puede interesar comparar la jubilación ordinaria, seguir cotizando, un convenio especial si procede o las modalidades de compatibilidad entre pensión y trabajo. La jubilación activa exige haber accedido a la pensión al menos un año después de la edad ordinaria y su porcentaje depende actualmente del tiempo de demora y de otras condiciones; no equivale a anticipar la jubilación.
Preguntas frecuentes
¿Se puede prejubilar un autónomo?
«Prejubilación» no es una modalidad legal general. Un autónomo puede acceder a la jubilación anticipada voluntaria hasta dos años antes de su edad ordinaria si cumple todos los requisitos.
¿Puede jubilarse anticipadamente con 40 años cotizados?
Puede cumplir el requisito de cotización, pero también debe alcanzar la edad mínima y superar el umbral de pensión mínima. Tener 40 años cotizados reduce el coeficiente respecto a carreras más cortas, pero no elimina la penalización.
¿El cese de actividad permite jubilarse cuatro años antes?
No. La prestación o situación legal de cese de actividad no convierte por sí sola la jubilación del RETA en anticipada involuntaria.
¿Los años como asalariado y autónomo se suman?
Los períodos no superpuestos pueden totalizarse para acreditar cotización. La determinación del régimen que reconoce la pensión y el cálculo en carreras mixtas dependen de las reglas de cómputo recíproco; no se calcula una simple «prorrata» entre ambos regímenes.
¿Puedo seguir gestionando el negocio después de jubilarme?
La pensión ordinaria es incompatible con el trabajo que obliga al alta, salvo que se acceda a una modalidad legal de compatibilidad. La mera titularidad puede ser compatible, pero la gestión y dirección habitual pueden exigir alta. Conviene definir las funciones reales antes de solicitar la pensión.
