La pensión de un autónomo se calcula con la misma estructura que la de un asalariado: primero se obtiene la base reguladora, después se aplica el porcentaje por años cotizados y, si la jubilación es anticipada, el coeficiente reductor. La diferencia decisiva está en las bases elegidas y en las lagunas sin cotizar, que en el RETA tienen una protección mucho más limitada.
La idea clave
La cuota mensual no se convierte directamente en pensión. Lo que entra en la fórmula es tu base de cotización; además, una base de 1.200 euros no equivale por sí sola a una pensión de 1.200 euros.
Si has cotizado durante años por el tramo inferior, consulta también qué pensión puede quedar con bases mínimas.
Tabla de contenidos
La fórmula de la pensión de un autónomo
El cálculo completo sigue este orden:
- Base reguladora: resume las bases de cotización del periodo computable.
- Porcentaje por carrera: depende de los años y meses cotizados.
- Ajustes: se aplican, cuando corresponda, coeficientes por jubilación anticipada, incentivos por demora y límites mínimo o máximo.
Por eso dos autónomos con los mismos años cotizados pueden cobrar cantidades muy distintas si sus bases no han sido iguales.
Cómo se calcula la base reguladora en 2026
Para una jubilación causada en 2026 se compara el resultado de dos métodos y se utiliza el más favorable:
- método anterior: suma de las 300 bases de los 300 meses anteriores al mes previo al hecho causante, dividida entre 350;
- método transitorio nuevo: las 302 bases más altas dentro de los 304 meses anteriores, divididas entre 352,33.
Las bases de los 24 meses inmediatamente anteriores al mes previo al hecho causante se toman por su valor nominal. Las anteriores se actualizan según el IPC en los términos legales. La Seguridad Social debe escoger de oficio el cálculo más beneficioso.
No decidas con una media genérica
Compara tu fecha ordinaria, una fecha anticipada y una demorada. Verás la mensualidad, la pérdida por adelantar y cuánto cambia el resultado al esperar.
Qué porcentaje corresponde por años cotizados
En 2026, con 15 años cotizados se parte del 50% de la base reguladora. A partir de ahí:
| Meses adicionales después de 15 años | Aumento por mes |
|---|---|
| Primeros 49 meses | 0,21% |
| Siguientes 209 meses | 0,19% |
En 2026 se alcanza el 100% con 36 años y 6 meses cotizados. Este porcentaje no debe confundirse con el requisito que permite jubilarse a los 65 años: en 2026 se necesitan 38 años y 3 meses para esa edad ordinaria; en caso contrario, la edad es 66 años y 10 meses.
Ejemplo de cálculo paso a paso
Supongamos, solo para entender la mecánica, que las bases computables han sido siempre 1.200 euros y que no hay diferencias por actualización del IPC.
- Base reguladora por el método de 25 años: 1.200 × 300 ÷ 350 = 1.028,57 euros.
- Con 36 años y 6 meses corresponde el 100%.
- Pensión teórica: 1.028,57 euros brutos en 14 pagas, antes de mínimos, máximos, anticipación, demora y retención fiscal.
Con 30 años cotizados, el porcentaje de 2026 sería el 85,18%. En el mismo ejemplo, la pensión teórica sería aproximadamente 876,14 euros brutos en 14 pagas. El resultado real puede variar porque las bases históricas no suelen ser constantes y parte de ellas se actualiza con el IPC.
Bases de cotización de autónomos en 2026
La persona autónoma elige su base entre el mínimo y el máximo de su tramo de rendimientos netos. La regularización posterior contrasta la previsión con los rendimientos comunicados fiscalmente.
Tabla reducida
| Rendimiento neto mensual | Base posible en 2026 |
|---|---|
| Hasta 670 € | 653,59 €–718,94 € |
| Más de 670 € y hasta 900 € | 718,95 €–900,00 € |
| Más de 900 € y menos de 1.166,70 € | 849,67 €–1.166,70 € |
Tabla general
| Rendimiento neto mensual | Base posible en 2026 |
|---|---|
| 1.166,70 €–1.300 € | 950,98 €–1.300,00 € |
| Más de 1.300 € y hasta 1.500 € | 960,78 €–1.500,00 € |
| Más de 1.500 € y hasta 1.700 € | 960,78 €–1.700,00 € |
| Más de 1.700 € y hasta 1.850 € | 1.143,79 €–1.850,00 € |
| Más de 1.850 € y hasta 2.030 € | 1.209,15 €–2.030,00 € |
| Más de 2.030 € y hasta 2.330 € | 1.274,51 €–2.330,00 € |
| Más de 2.330 € y hasta 2.760 € | 1.356,21 €–2.760,00 € |
| Más de 2.760 € y hasta 3.190 € | 1.437,91 €–3.190,00 € |
| Más de 3.190 € y hasta 3.620 € | 1.519,61 €–3.620,00 € |
| Más de 3.620 € y hasta 4.050 € | 1.601,31 €–4.050,00 € |
| Más de 4.050 € y hasta 6.000 € | 1.732,03 €–5.101,20 € |
| Más de 6.000 € | 1.928,10 €–5.101,20 € |
Estas son bases, no cuotas ni pensiones estimadas. Elegir una base más alta puede mejorar la pensión futura, pero el efecto depende de cuánto tiempo permanezca dentro del periodo de cálculo y de la carrera completa.
Lagunas de cotización en el RETA
No es correcto aplicar al autónomo la integración general de lagunas del Régimen General. Como regla, los meses sin obligación de cotizar en el RETA se computan a cero.
Desde 2026 existe una excepción limitada: si después de extinguirse una prestación por cese de actividad hay periodos sin obligación de cotizar, pueden integrarse los seis meses siguientes de cada periodo con la base mínima del RETA. No convierte todos los huecos de la vida laboral en meses cubiertos.
La explicación completa está en la guía sobre lagunas de cotización de los autónomos.
Si tienes interrupciones, revisa el tratamiento de las lagunas de cotización antes de proyectar la pensión.
Pluriactividad: autónomo y asalariado
Haber cotizado a la vez en RETA y Régimen General no significa que los años se dupliquen. Puede haber dos pensiones si se cumplen por separado los requisitos de cada régimen. Si no se causa pensión en uno, sus bases simultáneas pueden acumularse a las del régimen que reconoce la pensión para calcular la base reguladora, sin superar el máximo de cada momento.
Cuando no se está en alta o situación asimilada en uno de los regímenes al jubilarse, la Seguridad Social exige además que las cotizaciones de ambos se hayan superpuesto al menos durante 15 años para reconocer dos pensiones.
La edad y los requisitos no se deducen de la fórmula general. Consulta la guía específica de jubilación anticipada de autónomos antes de aplicar coeficientes.
¿Puede un autónomo jubilarse antes?
Sí, pero no existe una penalización genérica del 8% o del 11%. En la anticipada voluntaria se exigen, entre otros requisitos, 35 años de cotización y un máximo de 24 meses de anticipo. El coeficiente depende de cada mes exacto y del tramo de cotización.
Consulta la tabla de coeficientes reductores de 2026 y compara el coste mensual y acumulado antes de elegir fecha.
Complemento a mínimos: no es automático
Que la pensión calculada sea baja no garantiza que se complete hasta una cifra determinada. El complemento a mínimos depende de los ingresos, la residencia y la situación familiar, no es consolidable y puede revisarse. Tampoco sustituye los años mínimos necesarios para causar una pensión contributiva.
Puedes revisar los requisitos del complemento a mínimos y las cuantías mínimas de 2026.
Qué debes comprobar antes de calcular
- Descarga tu vida laboral y el informe de bases desde Importass.
- Comprueba altas, bajas y bases mes a mes; si hay errores, solicita su corrección con pruebas.
- Identifica los meses sin cotización y no los rellenes como si fueras asalariado.
- Calcula tu edad ordinaria personal y los escenarios anticipado, ordinario y demorado.
- Revisa mínimos, máximos y posible retención de IRPF por separado.
Estar al día también protege tu pensión
Cada viernes explicamos un cambio, una decisión o un error frecuente con fuentes oficiales y lenguaje claro, tanto si estás preparando la jubilación como si ya la cobras.
Preguntas frecuentes
¿La pensión de un autónomo se calcula con los últimos 25 años?
En 2026 se compara el método de 300 bases dividido entre 350 con el nuevo método transitorio de las 302 mejores bases dentro de 304 meses dividido entre 352,33. Se aplica el resultado más favorable.
¿Cuánto cobra un autónomo con 30 años cotizados?
En 2026 le corresponde el 85,18% de su base reguladora. La cifra en euros depende de sus bases reales, posibles lagunas y ajustes; no puede deducirse solo de los años.
¿Cotizar por 1.500 euros da una pensión de 1.500 euros?
No necesariamente. La base reguladora transforma bases mensuales de cotización en una pensión abonada normalmente en 14 pagas y después se aplica el porcentaje por años.
¿Los autónomos tienen integración de lagunas?
No con la regla general del Régimen General. Desde 2026 hay una excepción limitada a seis meses posteriores a la extinción de la prestación por cese de actividad.
¿Subir la base en los últimos años mejora la pensión?
Puede mejorarla, pero el resultado depende de cuánto suba, durante cuántos meses y de cuáles sean las demás bases del periodo. Una subida tardía no reemplaza décadas de bases bajas.
Para tomar decisiones antes del cálculo, revisa la tabla de cotización de autónomos de 2026. Si has cotizado mediante una mutualidad alternativa, la pasarela al RETA tiene reglas propias.
