La pasarela al RETA ya ha superado su penúltimo trámite parlamentario. El Senado ha aprobado esta semana el texto que permitirá a miles de mutualistas alternativos —abogados, procuradores, arquitectos y otros profesionales liberales— trasladarse al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos de la Seguridad Social. Es una noticia que muchos llevaban años esperando, porque afecta directamente a la pensión que cobrarán el día de mañana.
Pero hay letra pequeña, y es importante. Las enmiendas introducidas en el Senado, impulsadas por PP y Junts, dejan fuera a los mutualistas que ya están jubilados: unos 20.000 profesionales, según recogía Expansión esta semana. En este artículo te explicamos qué se ha aprobado exactamente, cómo funcionará el traspaso de fondos, qué plazos se manejan y, sobre todo, qué puedes hacer tú según tu situación personal.
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Qué es la pasarela al RETA y por qué llega ahora
Para entender la pasarela al RETA hay que recordar de dónde venimos. En España, ciertos profesionales colegiados (abogados, procuradores, arquitectos, médicos en algunos casos) han podido ejercer por cuenta propia sin cotizar a la Seguridad Social, eligiendo en su lugar una mutualidad alternativa: la más conocida es la Mutualidad de la Abogacía, hoy simplemente Mutualidad.
Durante décadas, esa opción parecía razonable: cuotas más bajas y un sistema de capitalización individual. El problema apareció con el tiempo. Muchos mutualistas, sobre todo los que cotizaron con las cuotas mínimas de los años 80 y 90, descubrieron al jubilarse que su prestación era muy inferior a la pensión pública. Hablamos, en los casos más duros, de rentas de 300 o 400 euros al mes, frente a una pensión media del sistema de la Seguridad Social que en 2026 supera los 1.500 euros mensuales para las nuevas altas de jubilación, según los datos que publica mensualmente la propia Seguridad Social.
De ahí nació el movimiento #J2 (jubilación digna para mutualistas), las manifestaciones frente al Congreso y, finalmente, la proposición de ley que crea esta pasarela. En esencia, la norma permite a los mutualistas alternativos abandonar su mutualidad e integrarse en el RETA, trasladando los derechos económicos acumulados para que se transformen en cotizaciones a la Seguridad Social.
Si eres autónomo «clásico» y quieres entender cómo se calcula tu pensión en el sistema público, te recomendamos nuestra guía sobre la jubilación de los autónomos en España, porque el destino final de los mutualistas que usen la pasarela será precisamente ese régimen.
Pasarela al RETA: qué ha aprobado exactamente el Senado
El texto aprobado en el Senado no es idéntico al que salió del Congreso. Y esa es la clave de la polémica. Vamos por partes.
Lo que se mantiene
La estructura básica de la pasarela sigue en pie:
- Derecho de traslado voluntario: los mutualistas alternativos en activo podrán optar por pasarse al RETA. Nadie está obligado; es una opción individual.
- Traspaso de fondos: el capital acumulado en la mutualidad se transferirá a la Tesorería General de la Seguridad Social y se convertirá en periodos de cotización, con reglas de equivalencia que desarrollará un reglamento posterior.
- Reconocimiento de carrera: el objetivo es que los años ejercidos bajo la mutualidad no se pierdan a efectos de pensión pública, algo que hoy ocurre y que deja carreras profesionales enteras sin reflejo en la Seguridad Social.
Lo que cambia con las enmiendas
Las enmiendas incorporadas en la Cámara Alta introducen dos modificaciones sustanciales:
Como el Senado ha modificado el texto, la ley vuelve ahora al Congreso para su ratificación final. Es decir: todavía no está publicada en el BOE y, por tanto, todavía no es aplicable. La Cámara Baja puede aceptar las enmiendas o rechazarlas y recuperar su versión original. Ese último voto decidirá si los jubilados quedan definitivamente fuera o no.
Quién queda fuera de la pasarela: el caso de los mutualistas jubilados
Esta es la parte más dolorosa de la reforma. La pasarela nació, en buena medida, para dar respuesta a los mutualistas jubilados con prestaciones ínfimas. Y el texto del Senado los excluye expresamente.
¿Por qué? Los grupos que impulsaron las enmiendas argumentan razones técnicas y de coste: integrar en el sistema público a personas que ya cobran una prestación privada obligaría a recalcular pensiones hacia atrás, con un impacto difícil de estimar para las cuentas de la Seguridad Social. Las asociaciones de afectados, en cambio, lo consideran un agravio: quienes más necesitaban la solución son los que se quedan sin ella.
¿Qué opciones les quedan a estos 20.000 profesionales?
- Esperar a la votación final del Congreso, que puede revertir la exclusión. No es lo más probable, pero el trámite sigue abierto.
- La vía judicial y las reclamaciones administrativas, que ya estaban en marcha antes de la ley. Si eres mutualista y te jubilaste anticipadamente o con condiciones que consideras injustas, en Jubilistos hemos explicado cómo plantear estas reclamaciones en nuestro artículo sobre la jubilación anticipada de mutualistas en 2026; y si te interesa el marco general, aquí tienes las claves de la jubilación anticipada y sus requisitos.
- El complemento a mínimos no aplica: al no ser pensiones de la Seguridad Social, las prestaciones de mutualidad no dan derecho a los complementos a mínimos del sistema público. Sí puede estudiarse, según ingresos, el acceso a la pensión no contributiva o al Ingreso Mínimo Vital, gestionados por el INSS y la Seguridad Social.
Si estás en este grupo, nuestro consejo es doble: no firmes ningún rescate o transformación de tu prestación sin asesorarte, y sigue de cerca la ratificación en el Congreso, porque el perímetro definitivo de la pasarela se decidirá ahí.
Plazos y traspaso de fondos: cómo funcionará el cambio al RETA
Aunque el reglamento de desarrollo aún no existe, el esquema general de la pasarela ya permite anticipar cómo será el proceso para quienes sí pueden acogerse.
El calendario previsto
Qué pasa con tu dinero
El capital que has acumulado en la mutualidad no se pierde: se convierte. La conversión funcionará, a grandes rasgos, así:
- Tu fondo acumulado se valora a fecha del traspaso.
- Ese importe se transforma en periodos y bases de cotización al RETA, según una tabla de equivalencias que fijará el reglamento.
- Con esas cotizaciones reconocidas, tu pensión se calculará con las reglas generales del sistema: base reguladora, porcentaje por años cotizados y edad de acceso.
Un detalle práctico importante: si tu fondo es pequeño porque cotizaste por cuotas mínimas, la pasarela no hace milagros. Convertirá poco capital en pocas cotizaciones. Aun así, entrar en el sistema público te da acceso a garantías que la mutualidad no ofrece: pensión vitalicia revalorizada con el IPC, complementos a mínimos si cumples los requisitos y pensiones de viudedad y orfandad plenas. Para hacer números con tu caso, nuestra guía para calcular la pensión de jubilación paso a paso te servirá de base.
¿Te conviene usar la pasarela? Claves según tu situación
La decisión de trasladarse al RETA es personal y depende de tu edad, tu fondo acumulado y tus años de ejercicio. Veamos los escenarios más habituales entre nuestros lectores de 55 a 70 años.
Si tienes entre 55 y 62 años y sigues ejerciendo
Eres probablemente el perfil que más gana con la pasarela. Te quedan años de actividad por delante y puedes combinar el capital traspasado con cotizaciones nuevas al RETA hasta tu jubilación. Recuerda que en 2026 la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y 10 meses para quienes acrediten menos de 38 años y 3 meses cotizados, y de 65 años con esa carrera completa, según la Seguridad Social. Cada año de cotización real que sumes ahora cuenta doble: engorda tu base reguladora y tu porcentaje.
Si tienes más de 63 y estás cerca de jubilarte
Aquí conviene afinar el lápiz. El traspaso te dará acceso a la pensión pública, pero con pocas cotizaciones adicionales por delante. Compara tres números antes de decidir: la renta que te garantiza hoy tu mutualidad, la pensión estimada tras la pasarela y el mínimo de 15 años cotizados que exige la Seguridad Social para cobrar pensión contributiva. Si el capital traspasado no llega a equivaler a esos 15 años, la operación puede no compensarte.
Si compaginas o compaginaste mutualidad y Seguridad Social
Muchos profesionales han trabajado por cuenta ajena en algún periodo o se dieron de alta en el RETA en paralelo. En estos casos, el traspaso puede servir para completar lagunas y redondear la carrera de cotización. Es el escenario donde los números suelen salir mejor.
En todos los casos, pide tu informe de vida laboral en la Sede Electrónica de la Seguridad Social (Import@ss) y el certificado de derechos consolidados a tu mutualidad. Con esos dos documentos, cualquier simulación será mucho más fiable. Y si ejerces una profesión liberal, nuestro artículo sobre cómo mejorar la jubilación de abogados, médicos y arquitectos amplía estas estrategias.
Qué dice Mutualidad y qué queda pendiente de la pasarela
La entidad más afectada por la norma, Mutualidad (antigua Mutualidad de la Abogacía), ha pasado de la resistencia inicial a la negociación de los detalles. Su presidente ha defendido públicamente dos ideas: que el traspaso de fondos se haga de forma escalonada, jubilación a jubilación, y que se respete la viabilidad de la entidad para los cerca de 200.000 mutualistas que decidan quedarse.
Porque ese es otro punto que a veces se olvida: la pasarela es voluntaria. Quien esté satisfecho con su plan de capitalización puede permanecer en la mutualidad. De hecho, para carreras largas con aportaciones altas, el sistema de capitalización puede arrojar prestaciones competitivas. El problema histórico está en las aportaciones mínimas, no en el modelo en sí.
¿Qué queda pendiente tras la aprobación del Senado?
- La ratificación final en el Congreso y la publicación en el BOE, que marcará la entrada en vigor.
- El reglamento de desarrollo, donde se fijarán las tablas de conversión de capital en cotizaciones, los plazos exactos de la ventana de opción y el procedimiento ante la Tesorería General.
- La situación de los excluidos: los 20.000 mutualistas jubilados seguirán presionando, y no es descartable una norma posterior o pronunciamientos judiciales que reabran su caso.
- El encaje con el resto del sistema: la llegada de decenas de miles de nuevos cotizantes al RETA tendrá efectos en las cuentas públicas que la Autoridad Independiente de Responsabilidad Fiscal deberá evaluar.
Errores que conviene evitar mientras la norma no esté en el BOE
La experiencia nos dice que los periodos entre la aprobación de una ley y su entrada en vigor son terreno abonado para las prisas y los malos consejos. Toma nota:
- No rescates tu fondo de la mutualidad pensando en «adelantarte» a la pasarela. Un rescate anticipado puede tener un coste fiscal alto en el IRPF y dejarte fuera del mecanismo de traspaso.
- No firmes cambios de producto dentro de tu mutualidad sin preguntar cómo afectarían a un eventual traslado al RETA.
- Desconfía de despachos que cobran por «reservar plaza» en la pasarela. No existe tal reserva: el derecho de opción lo tendrás por ley, sin intermediarios.
- No tomes la decisión mirando solo la pensión: el paso al RETA implica también pagar la cuota de autónomos mientras sigas ejerciendo (entre 200 y 590 euros mensuales en 2026 según tus rendimientos, conforme al sistema de cotización por ingresos reales de la Seguridad Social). Ese coste mensual debe entrar en tus cuentas.
Conclusión
La pasarela al RETA aprobada en el Senado es un avance histórico para los mutualistas en activo: por primera vez podrán integrar su carrera profesional en la Seguridad Social y asegurarse una pensión pública vitalicia y revalorizable. Pero llega con una sombra importante, la exclusión de los 20.000 profesionales ya jubilados, y con detalles decisivos —plazos, tablas de conversión, traspaso de fondos— pendientes del reglamento. Si eres mutualista, tu tarea ahora es concreta: reúne tu vida laboral y tu certificado de derechos consolidados, haz números con calma y espera a la publicación en el BOE antes de mover ficha. La opción será tuya, y tendrás tiempo para ejercerla bien.
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