¿Cuánto pierdo si me jubilo a los 64 años? Primero hay que confirmar tu edad ordinaria personal. Si es a los 65, adelantar exactamente un año supone un recorte del 4,75 % al 5,50 % en la jubilación anticipada voluntaria general, según la cotización acreditada. Si te corresponde a los 67, jubilarte justo a los 64 sería anticipar tres años y no cabe en esa vía.
Respuesta rápida · 2026
Un año antes puede reducir tu pensión entre un 4,75 % y un 5,50 % de forma permanente
Tabla general para exactamente 12 meses de anticipo voluntario, sin las excepciones que explico más abajo. Un mes o fracción de mes cuenta: confirma las fechas, no redondees a la baja.
Tu fecha cambia la cifra
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A los 64 no todos adelantan lo mismo
Primero confirma la edad que corresponde a tu caso. Después cuenta los meses.
Si tu edad ordinaria es
65 años
A los 64 adelantas 12 meses.
Recorte general: 4,75 % a 5,50 %
Debes cumplir los demás requisitos de la voluntaria.
Si tu edad ordinaria es
67 años
A los 64 adelantas 36 meses.
No encaja en la voluntaria
La involuntaria exige causas y requisitos propios.
Son dos ejemplos, no una asignación de edad. Tu fecha de nacimiento y la cotización proyectada hasta la edad ordinaria determinan la referencia aplicable.
Tabla de contenidos
Cuánto pierdo si me jubilo a los 64: primero calcula la edad ordinaria
El calendario general de 2026 distingue 65 años con 38 años y 3 meses cotizados y 66 años y 10 meses si no se alcanza ese umbral. Desde 2027 distingue 65 años con 38 años y 6 meses y 67 años en otro caso. Pero esa tabla, por sí sola, no asigna tu fecha de jubilación anticipada.
Para determinar la edad de referencia del anticipo se considera la cotización que habrías completado si siguieras cotizando hasta ella. No basta con restar doce meses a la fila del año en que quieres dejar de trabajar. Hay que situar tu fecha de nacimiento y esa proyección en el calendario que corresponda. La proyección sirve para determinar la edad: no añade cotización real al tramo del recorte ni sustituye los años efectivos exigidos para acceder.
Tabla oficial para 12 meses de anticipo voluntario
| Periodo cotizado | Reducción total | Pérdida por cada 1.500 € | Pensión resultante |
|---|---|---|---|
| Menos de 38 años y 6 meses | 5,50 % | 82,50 € | 1.417,50 € |
| De 38 años y 6 meses a menos de 41 años y 6 meses | 5,25 % | 78,75 € | 1.421,25 € |
| De 41 años y 6 meses a menos de 44 años y 6 meses | 5,00 % | 75 € | 1.425 € |
| 44 años y 6 meses o más | 4,75 % | 71,25 € | 1.428,75 € |
El ejemplo parte de una pensión previa al coeficiente de 1.500 euros brutos por paga. En un año completo de 14 pagas, el recorte del 5,50 % supone 1.155 euros menos. No incluye complementos ni reglas específicas del tope máximo, y presupone que puedes acceder. El primer año puede tener pagas parciales.
Requisitos para jubilarte voluntariamente un año antes
El porcentaje no es el único filtro. La jubilación anticipada voluntaria exige, con carácter general:
- Estar en alta o situación asimilada al alta.
- Estar como máximo dos años por debajo de tu edad ordinaria personal.
- Acreditar al menos 35 años de cotización efectiva.
- Tener dos años cotizados dentro de los quince de referencia; en determinadas situaciones asimiladas sin obligación de cotizar, el periodo se cuenta desde que cesó esa obligación.
- Que la pensión resultante sea superior a la pensión mínima que te correspondería por tu situación familiar al cumplir 65 años.
Para el mínimo de 35 años puede computar, con el límite de un año, el servicio militar obligatorio, la prestación social sustitutoria o el servicio social femenino obligatorio. No conviene dar por hecho el acceso solo porque la edad encaje.
Cómo calcular tu pérdida mensual, anual y acumulada
La cuenta básica es sencilla:
- Obtén la pensión estimada antes del coeficiente reductor.
- Identifica tu tramo de años cotizados.
- Aplica el porcentaje total correspondiente a los meses exactos de anticipo.
- Multiplica la pérdida mensual por 14 para ver el impacto anual.
Ejemplo: 1.800 euros de pensión estimada y 12 meses de anticipo con 40 años cotizados. El coeficiente es 5,25 %. La pérdida inicial sería de 94,50 euros al mes y 1.323 euros brutos al año.
La reducción no desaparece al alcanzar la edad ordinaria. La pensión reducida seguirá revalorizándose cuando corresponda, pero el punto de partida ya incorpora el coeficiente.
Si dudas entre salir a los 63, a los 64 o esperar a tu edad ordinaria, la guía ¿compensa jubilarse a los 63 años? compara el recorte con el presupuesto y el tiempo que ganas.
El punto de equilibrio: cobrar antes frente a cobrar más
Al adelantar un año empiezas a cobrar antes, con la pensión reducida y las pagas extraordinarias que correspondan. Para simplificar, el modelo utiliza un año equivalente de 14 pagas completas, no solo doce mensualidades. Quien espera empieza después, pero cobra una pensión mayor si mantenemos todo lo demás constante. El equilibrio llega cuando ese importe mayor alcanza lo cobrado por adelantado.
La fórmula simplificada es (1 − recorte) ÷ recorte, expresada en años desde la edad ordinaria. Con un 5,50 %, da 17,18 años; con un 4,75 %, 20,05 años. Antes del cruce, el anticipo lleva más pensión acumulada; después, la espera. Es un modelo anual, no una fecha exacta ni una predicción de vida.
Este cálculo excluye salario, subsidios, impuestos, nuevas cotizaciones, revalorizaciones y rentabilidad de ahorros. Si seguirías trabajando, tu salario durante la espera también debe entrar en la comparación. Para decidir, compara ambos caminos completos, no solo dos importes de pensión.
Voluntaria e involuntaria no usan la misma tabla
La vía voluntaria permite anticipar un máximo de dos años y exige 35 años cotizados. La involuntaria puede llegar a cuatro años, exige al menos 33 años y solo se aplica a determinadas causas de cese, además de otros requisitos como la inscripción previa como demandante de empleo.
No basta con haber perdido el trabajo. La causa de extinción debe estar incluida en el artículo 207 y, en algunos casos, hay que acreditar la indemnización o haberla reclamado. Si tu salida no encaja, se aplicará la modalidad que realmente corresponda.
Si accedes a la voluntaria percibiendo un subsidio de desempleo desde hace al menos tres meses, se aplican los coeficientes de la involuntaria, conservando los requisitos de acceso de la voluntaria. Los regímenes transitorios y las reglas de pensión máxima también exigen una comprobación específica.
Errores que cambian el resultado
- Restar doce meses a una edad genérica. Primero confirma tu edad ordinaria personal, incluida la proyección de cotización utilizada para determinarla.
- Multiplicar un supuesto coeficiente mensual por 12. La tabla vigente ya da el recorte total para cada mes exacto de anticipo.
- Aplicar el porcentaje al salario. Se aplica a la pensión calculada después de determinar la base reguladora y el porcentaje por años cotizados.
- Ignorar el tope máximo. Las pensiones próximas a la máxima tienen reglas específicas de aplicación gradual que conviene calcular con el expediente real.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto pierdo si me jubilo a los 64 años?
Si tu edad ordinaria personal es 65 años, jubilarte justo a los 64 equivale a 12 meses de anticipo: la tabla voluntaria general indica del 4,75 % al 5,50 %. Si tu edad ordinaria es 67, son 36 meses y no cabe en la voluntaria. Confirma modalidad, requisitos y posibles excepciones antes de aplicar el porcentaje.
¿La reducción se recupera al cumplir 65 años?
No. El coeficiente forma parte del cálculo inicial de la pensión y no desaparece al alcanzar la edad ordinaria.
¿El recorte se aplica también a las pagas extra?
Sí: las pagas extraordinarias se calculan a partir de la cuantía reconocida, que incorpora el recorte. Una extra completa tiene esa cuantía; la primera o la última pueden ser proporcionales al periodo que corresponda.
¿Esperar un mes puede mejorar mucho el resultado?
Puede hacerlo, porque la tabla asigna un porcentaje distinto a cada número exacto de meses y porque ese mes también puede ayudarte a cruzar un tramo de cotización.
